Le Livret A reste le placement préféré des Français pour leur épargne de précaution. Facile d’accès, sécurisé et exonéré d’impôts, il séduit aussi bien les jeunes actifs que les retraités. Mais que faire lorsque ce livret atteint son plafond de 22 950 € ? Est-il utile de continuer à y laisser ses intérêts ? Et surtout, comment optimiser son épargne une fois cette limite atteinte ?
En décembre 2025, avec un taux de rémunération à 1,7 %, la question est plus que jamais d’actualité.
Le plafond du Livret A : comment ça fonctionne ?
Une limite fixée sur les dépôts, pas sur les intérêts
Le plafond du Livret A est actuellement fixé à 22 950 € pour les particuliers. Cela signifie que vous ne pouvez pas verser plus que ce montant, que ce soit par virement ou dépôt en espèces. Toutefois, les intérêts générés chaque année peuvent continuer à faire grimper le solde total du livret.
Par exemple, si votre Livret A est plein à 22 950 € au 1er janvier, et qu’il génère 390 € d’intérêts sur l’année (avec un taux à 1,7 %), votre solde passera à 23 340 € au 31 décembre. Ce montant ne vous empêchera pas de continuer à toucher des intérêts l’année suivante, y compris sur les intérêts précédents.
Les intérêts au-delà du plafond rapportent-ils ?
Oui. Les intérêts générés au-delà du plafond continuent à produire eux-mêmes des intérêts. C’est le principe des intérêts composés. À condition de ne rien retirer, ces gains s’accumulent et permettent une croissance, même modérée, de votre épargne.
C’est une spécificité peu connue du Livret A : le plafond bloque uniquement les versements volontaires, pas la capitalisation des intérêts.
Une fiscalité toujours favorable
Autre atout du Livret A : les intérêts sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Peu de placements offrent un tel avantage. C’est une des raisons pour lesquelles ce livret reste aussi populaire, même quand son rendement réel baisse.
Est-il pertinent de conserver son argent sur un Livret A plein ?
Un rendement modeste, parfois en dessous de l’inflation
Même si le taux de 1,7 % (en décembre 2025) reste supérieur à ce qu’on a connu dans les années 2015–2020 (avec un plancher à 0,5 %), il reste souvent inférieur à l’inflation, qui oscille entre 3 % et 4 % depuis 2022.
Cela signifie que votre argent perd de la valeur en termes réels. Ce n’est pas dramatique à court terme pour une épargne de précaution, mais cela devient un frein si vous avez des objectifs à moyen ou long terme.
Une épargne dormante ?
Une fois le plafond atteint, beaucoup laissent leur Livret A « tourner » sans s’en occuper. Résultat : une épargne peu mobilisée, peu performante, alors qu’elle pourrait être optimisée ailleurs. Pour certains, cela représente plusieurs milliers d’euros mal utilisés.
C’est pourquoi il est important de diversifier ses placements lorsque le Livret A ne suffit plus.
Quelles alternatives au Livret A en 2025 ?
1. L’assurance-vie en fonds euros : plus de souplesse, plus de rendement
Le fonds en euros d’une assurance-vie reste une option intéressante pour les profils prudents. Il offre une garantie en capital, tout en affichant généralement un rendement plus élevé que le Livret A.
Les bons contrats dépassent aujourd’hui 2,5 % nets après frais de gestion (hors prélèvements sociaux). Avec des bonus temporaires ou une meilleure allocation, certains atteignent 3 % voire plus, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention.
Autre atout : vous pouvez diversifier partiellement votre contrat avec des unités de compte, pour viser plus de performance, tout en conservant une base sécurisée.
2. Les SCPI : investir dans l’immobilier sans acheter de bien
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent d’investir dans l’immobilier professionnel (bureaux, commerces, santé, logistique) sans gérer soi-même un bien.
Les rendements varient entre 5 % et 6,5 % bruts par an, avec une bonne diversification sectorielle et géographique. Certaines SCPI sont accessibles à partir de 200 €, ce qui en fait une solution souple, même pour les petits investisseurs.
Les SCPI peuvent être achetées en direct, ou via une assurance-vie pour cumuler avantages fiscaux et immobilier.
3. Le Plan Épargne Retraite (PER) : idéal pour anticiper sa retraite
Le PER est un placement de long terme, conçu pour préparer la retraite. Il propose un avantage fiscal immédiat : les versements sont déductibles de vos revenus imposables, ce qui réduit la pression fiscale.
Selon votre profil (prudent, équilibré, dynamique), le rendement varie, mais les perspectives sont souvent plus élevées que sur les livrets classiques.
Il est possible de sortir en capital ou en rente, avec une fiscalité aménagée à la sortie.
4. Les placements boursiers : à considérer avec accompagnement
Pour les profils avertis ou bien conseillés, les ETF (fonds indiciels cotés) ou les actions à dividendes offrent des perspectives de rendement intéressantes.
Un portefeuille bien diversifié peut viser 6 à 8 % de rendement annuel à long terme, avec une volatilité plus élevée. Ce type de placement nécessite du temps, une bonne stratégie et une tolérance au risque plus marquée.
Pourquoi diversifier son épargne est essentiel ?
Résister à l’inflation
En combinant plusieurs types de placements (livrets, assurance-vie, SCPI, PER…), vous limitez l’érosion monétaire et préservez la valeur de votre patrimoine.
Adapter vos placements à vos objectifs
Un Livret A est idéal pour l’épargne de précaution, disponible immédiatement. Mais pour des objectifs à 3, 5 ou 10 ans, il faut adapter votre stratégie : immobilier, retraite, projets personnels… Chaque objectif appelle un outil adapté.
Profiter de la complémentarité des supports
Certains produits offrent de la sécurité, d’autres de la performance, d’autres encore de la défiscalisation. La clé est d’utiliser les bons outils dans la bonne proportion, selon votre profil.
En résumé : que faire si mon Livret A est au plafond ?
- Oui, vos intérêts continuent à générer des intérêts, même si vous avez atteint les 22 950 €.
- Non, il n’est pas optimal de tout laisser sur votre Livret A, surtout si vous n’avez pas de projet de court terme.
- Diversifiez votre épargne avec des solutions comme l’assurance-vie, les SCPI, le PER ou des placements boursiers.
- Adaptez vos choix à vos projets, votre fiscalité et votre horizon de placement.
Le Livret A reste un pilier de l’épargne des Français, mais ce n’est plus suffisant pour faire fructifier son argent sur le long terme. Un bon équilibre entre sécurité, performance et flexibilité vous permettra de mieux piloter votre patrimoine, même avec un capital modeste.
