Faut-il être riche pour investir ? Non. Avec 50 euros par mois, il est tout à fait possible de commencer à se constituer un patrimoine. Ce qui compte, ce n’est pas le montant de départ, mais la régularité, la stratégie et le temps. Encore faut-il savoir où placer cet argent et dans quel but.
Cet article vous propose un tour d’horizon des options disponibles pour transformer une épargne mensuelle modeste en un levier patrimonial solide et durable.
Pourquoi investir même avec une petite somme
Les effets du temps et des intérêts composés
Le principal allié d’un épargnant, ce n’est pas le montant investi, mais le temps. Grâce aux intérêts composés, les gains générés par vos placements sont eux-mêmes réinvestis et produisent à leur tour des gains. Ce phénomène amplifie la croissance de votre capital à long terme.
Prenons un exemple simple : 50 € investis chaque mois pendant 30 ans avec un rendement moyen de 6 % génèrent près de 48 000 € de capital, dont près de 25 000 € de gains nets. Si vous commencez à 25 ans, ce capital est disponible à 55 ans. C’est la régularité qui fait toute la différence.
Lissage du risque grâce à l’investissement progressif
Investir un petit montant chaque mois permet aussi de réduire l’impact des fluctuations de marché. On parle de stratégie en DCA (Dollar Cost Averaging), qui consiste à acheter régulièrement sans se soucier du moment précis. Cette approche évite de tout investir à un moment défavorable et permet de lisser le prix d’achat dans le temps.
Étape 1 : Sécuriser une épargne de précaution
Avant de chercher à investir, il est essentiel de constituer une épargne de sécurité. Elle doit couvrir entre 3 et 6 mois de dépenses courantes et rester disponible à tout moment.
Les produits adaptés sont :
- Le Livret A
- Le LDDS
- Le LEP (pour les foyers modestes)
Même si ces livrets offrent un rendement limité (3 % en 2025), ils permettent de faire face aux imprévus sans toucher à vos investissements.
Étape 2 : Mettre en place une stratégie mensuelle
Une fois l’épargne de précaution constituée, vous pouvez investir vos 50 € mensuels de façon progressive et structurée. Plusieurs solutions s’offrent à vous, chacune ayant ses avantages.
Investir dans des SCPI dès 50 €
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier sans acheter un bien en direct. Elles offrent un rendement annuel moyen de 4 à 6 %, parfois plus selon les stratégies.
Il est possible d’y accéder avec des versements programmés mensuels via un contrat d’assurance-vie. Cela permet de lisser les achats de parts, de réinvestir automatiquement les revenus, et de bénéficier d’une fiscalité avantageuse.
Exemple concret :
- 50 € investis chaque mois pendant 15 ans
- Rendement de 5,5 %/an avec réinvestissement des loyers
- Capital final estimé : près de 14 000 €, dont 5 000 € de gains
Les SCPI conviennent bien aux épargnants qui souhaitent générer un revenu futur régulier, par exemple pour compléter leur retraite.
Investir dans des ETF pour diversifier sur les marchés financiers
Autre option : les ETF (fonds indiciels cotés), qui permettent d’investir facilement dans des centaines d’entreprises à la fois, en répliquant un indice boursier comme le CAC 40, le S&P 500 ou le MSCI World.
Ces produits sont :
- Diversifiés, donc moins risqués que des actions isolées
- Souples, car négociables comme des actions
- Performants sur le long terme : entre 6 et 10 % par an en moyenne
Avec 50 €/mois, vous pouvez investir via :
- Un PEA (Plan d’Épargne en Actions), fiscalement avantageux après 5 ans
- Un compte-titres, plus souple mais plus imposé
Cette stratégie est idéale pour les horizons long terme, comme la retraite ou un projet personnel dans 15 à 20 ans.
Ouvrir un PER pour préparer sa retraite et réduire ses impôts
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) permet de se constituer une épargne retraite tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt.
Avec 50 €/mois :
- Vous investissez dans des supports dynamiques (actions, obligations, SCPI)
- Vous profitez d’une déduction fiscale si vous êtes imposable
- Votre épargne reste bloquée jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé)
C’est une solution pertinente pour les personnes souhaitant optimiser leur fiscalité et préparer un complément de revenu pour l’avenir.
Exemple :
- Vous placez 600 €/an dans un PER
- Vous êtes imposé à 30 %
- Vous économisez 180 € d’impôts par an
- Votre effort réel est de 420 € au lieu de 600 €
L’assurance-vie : un outil souple et fiscalement avantageux
Accessible dès 50 € de versement initial, l’assurance-vie permet d’investir dans :
- Des unités de compte (ETF, SCPI, OPCVM…)
- Des fonds euros, garantis en capital
Sa fiscalité devient très avantageuse après 8 ans de détention :
- Abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple)
- Prélèvements sociaux réduits sur les gains
C’est un produit polyvalent, utile pour transmettre un capital, préparer un projet ou constituer une épargne de long terme.
Et si vous investissiez à crédit ?
Même avec un budget mensuel modeste, il est possible d’investir via un crédit immobilier, notamment dans des SCPI.
Exemple :
- Investissement total : 50 000 €
- Crédit sur 20 ans
- Effort d’épargne mensuel : 50 € (loyers couvrant une partie des mensualités)
L’intérêt du crédit ? Il permet de mobiliser un capital important sans apport et de constituer un patrimoine en douceur, à condition d’avoir une situation stable.
Faut-il investir dans des cryptos ou du private equity ?
Avec 50 €/mois, certains épargnants envisagent des actifs plus risqués comme les cryptomonnaies ou le private equity.
Ces placements peuvent être attractifs, mais :
- Ils sont volatils et parfois peu liquides
- Ils demandent du temps, de la connaissance et une tolérance au risque élevée
- Ils ne conviennent pas à une épargne de précaution ni à un profil débutant
Il est préférable de les envisager une fois les bases posées, comme un complément.
Conclusion : 50 € par mois, un vrai point de départ
Investir 50 € par mois, c’est possible. C’est même une excellente manière de construire une épargne solide, d’apprendre à gérer son argent et de préparer sereinement l’avenir.
Les solutions ne manquent pas :
- SCPI pour générer des revenus futurs
- ETF pour diversifier à l’échelle mondiale
- PER pour optimiser sa retraite et sa fiscalité
- Assurance-vie pour bâtir un capital avec souplesse
- Crédit pour investir sans apport important
L’essentiel est d’agir avec méthode, régularité et une vision long terme.
Le meilleur moment pour investir, c’était hier. Le deuxième meilleur, c’est aujourd’hui.
